当前我国农业经济发展正处于传统农业向现代农业转型的重要时期，大力促进农业融资并加快推进农业现代化进程，已经上升为国家发展战略的一项重要内容。现实情况是，多年来农业经济融资过度依赖银行信贷资金，但从部分县域来看，农业经济在信贷融资发展中主要面临两题——资金供给总量不足和资金使用效率不高，亟须相关部门进行深入研究并加以解决。 县域农业融资面临两题 （一）资金供给总量不足问题。从我国东部经济发达地区看，近些年县域农业经济进入快速发展期，形成巨量的资金需求并高度依赖银行贷款。推动农业经济资金需求快速膨胀有三大主因：一是原有农渔业经济组织不断发展壮大，经营规模持续扩张中表现出对资金的大量需求。二是近几年订单农业的高效发展带动了经济作植业和特种动物养殖业的蓬勃兴起，生产中形成了持续的资金需求。三是农业经济的繁荣活跃吸引更多投资者发展特色养殖业，相应增加了配套资金的需求。 从信贷资金供给状况来看，各银行对农业经济的贷款投放增长不快，投放涉农贷款的增速远低于农业资金需求的增长。一方面是信贷供给机构比较单一。目前多数县域的农业银行和邮储银行涉农信贷增长缓慢，农村信用社成为相对单一的支农主力军，但局限于其发放小额贷款的窄幅弹性，难以满足农业发展对信贷资金的批量式需求。另一方面是农业经济超抵押额的资金需求。大部分农业经济主体所形成的资金需求，已远远超出其资产抵押额度，再申请追加贷款时面临严重的抵押不足和缺失问题，获得贷款的能力明显不足。 （二）资金使用效率不高问题。从银行贷款运用情况来看，银行对涉农贷款的预期收益较低。一是农业经济的行业利润率较低。农业经济的整体利润率显著低于房地产业、制造业、加工业和新兴科技产业。二是涉农贷款的审批通过率较低。与制造业、加工业和新兴科技产业等项目贷款比较，农业项目的单笔贷款申请金额较小，各银行向上级行审批通过的难度较大。三是涉农贷款的投放回报率较低。与其他商业性贷款相比，涉农贷款的投入和管理成本较高，并且形成不良贷款的风险相对较大，给银行带来的直接利润不高。因此银行认为，把信贷资金投放到农业经济中，从资金运营角度考虑，资金使用的效率较低。 从涉农贷款发放后的使用情况来看，也存在一个资金使用效率过低问题，主要原因是涉农贷款期限大多与农业生产周期不吻合。农业经济发展中对资金的需求有其独有特征——分散性、急迫性、季节性，并且农业经济主体发展过程中因规模、产品和经营模式的不同，对信贷资金需求的金额和期限也存在较大差异；但银行在确定信贷投放对象时，对农业、工业和商业一视同仁，贷款审批往往以一年期为主，且以审批时间为起始点，期限往往与农业生产周期不吻合，贷款到期不论生产周期是否结束一律硬性收回，影响了信贷资金的合理使用。 破解农业融资难题的对策 通过分析部分县域金融创新支农实践，可以初步总结出破解农业融资难题的两大径：一是解决农业融资中的资金总量问题，不能依赖单一的或较少的资金供给者，而要通过制度再安排来增扩供给机构、发挥“鲶鱼效应”直接推动目前的涉农金融变成“一池活水”。二是解决农业融资中的资金效率问题，需要各方联手创新为农业经济主体增信，有效提升银行的信贷投放收益预期，并以需求市场细分引导信贷投放的互补配合来追求高效率。 （一）解决资金总量问题：金融体系再安排与积极介入。1、积极增设新的涉农金融机构。和金融监管部门需加快引导民间资本增设新的涉农金融机构，并从制度上此类金融机构的信贷资金投向农业经济的比例，确保其“为农而生、促农发展”，发挥新生力量的“鲶鱼效应”，有效补充支农资金总量，引导其他涉农金融机构加大信贷投放。2、运用政策资金引导涉农信贷投量。人民银行在研究使用货币政策工具过程中，考虑适量增加央行再贷款和再贴现资金规模，采取差别对待、重点倾斜的方式，灵活运用此类政策资金重点扶持资金实力不足的涉农金融机构，引导其有效增加农业信贷投入，充分发挥出央行支农资金的信贷撬动作用。3、依靠制度激励部分银行信贷行为。有效发挥政策激励作用，进一步从制度上明确农业发展银行所承担的支农政策性业务，如农业科技贷款、农村基础设施建设、农业综合开发贷款、农业园区和家庭农场建设贷款等带有明显社会效益的贷款，以前期投入为其他银行的后续贷款来铺搭桥；有效利用邮政储蓄银行多年因政策性因素所形成的巨额存差，通过完善激励制度来明确引导其涉农信贷投向和投量，适量担当支农责任。4、筹资成立农业贷款机构。抵押不足和缺失是农业融资的显著特征，这种境况下出资组建扶持性的农业融资机构非常必要。有条件的县市安排财政出资、或联合相关龙头企业筹资组建农业融资机构，筹资规模以不超过财政收入的1~2%来出资将不会引致偿债风险，但对促进农业有效融资具有积极的现实意义。 （二）解决资金效率问题：互惠式增信与需求市场细分引导。1、筹资设立农业专项发展基金。地方各级结合本地实际研究确立优先鼓励发展的农业产业，通过财政出资和合作社筹资等多种方式，设立农业专项发展基金，励引导农业企业和合作社进行技术改良、品种引进和规模扩张等，同时作为农业信贷投入的风险补偿，以资金直补的方式来为农业融资增信，实现与农业信贷合作上的新突破。2、培植仓储公司提供质押服务。对于多数涉农产品加工企业而言，拥有的主要资产就是大量购进的生产原料，如果将其通过仓储公司进行托管、并与银行协议进行质押贷款，将仓储公司的信用引入涉农加工业融资，具有现实操作性。加快培植发展涉农产品仓储公司，并积极与银行协作提供质押业务，以仓储公司的资信来为涉农企业融资进行增信，成为解决涉农加工业融资难题的有效方式。3、引进保险机构参与合作增信。农业产业发展风险是固有的，引进保险机制参与风险分担、进而为农业发展项目增信具有积极意义。尤其对是那些有房产但无法确权办证的涉农企业，引导银行和保险联合创新信贷产品，以办理财产险为合作基础、以风险赔偿金优先归还贷款为合作保障，能够有效降低银行对农业产业项目的风险预期。同时在农业融资中探索推行贷款保险，能够直接降低涉农贷款的风险预期。4、运用市场细分引导信贷投放。不同农业经营模式中的经济主体在资金需求的数量、期限和形式上都存在较大差别，及金融监管部门要结合农业融资主体的市场细分，引导不同的银行选择不同的子市场进行信贷支持，国有银行重点支持农业龙头企业批量式的资金需求，邮储银行和农村信用社重点扶持农户和中小微企业发展，充分发挥银行间信贷互补优势，有效提高信贷资金使用效率。 推荐： |